Banca analizează veniturile eligibile și obligațiile existente.
Documentele
Sunt necesare documente pentru venit și pentru imobil.
Costurile
Compară DAE, comisioanele, asigurările și costul total.
Ofertele sunt publicate cu sursă oficială și dată de verificare; analiza inițială ACS este fără onorariu, iar condițiile finale și aprobarea aparțin băncii.
Cum obții creditul ipotecar
Trei pași pentru a începe solicitarea.
1
Spui ce vrei să finanțezi
Transmiți detaliile locuinței și ale bugetului tău.
2
Analizăm situația și opțiunile
ACS organizează informațiile și identifică opțiunile relevante.
3
Dosarul merge mai departe către partener/bancă, după caz
Partenerul autorizat poate gestiona etapele reglementate; banca decide creditarea.
Calculator credit ipotecar
Introdu suma, perioada și dobânda folosită ca ipoteză, iar calculatorul îți arată rata lunară, dobânda totală și totalul de plată. Pentru suma maximă folosește calculatorul de eligibilitate.
Se încarcă…
Dobânzi și oferte de credit ipotecar verificate
Publicăm doar ofertele pentru care avem sursa oficială a băncii, condițiile și data verificării. Pentru restul băncilor, cerem oferta direct pentru dosarul tău.
Oferte verificate – Credit Ipotecar
BCR
Casa Mea – dobândă fixă 3 ani
RON · Fixă 3 ani, apoi IRCC + 2,30% (7,86%/an la IRCC 5,56%, valabil până la 30.09.2026)
Dobândă nominală4.99%
Destinație: Achiziție locuință
DAE / exemplu: DAE 7.64%
Exemplu reprezentativ BCR pentru creditul Casa Mea cu dobândă fixă 3 ani, ulterior variabilă: credit de 350.000 lei pe 300 de luni, comision de analiză 900 lei, zero comision de administrare, cost evaluare 590 lei (apartament), asigurare de viață 0,026% calculată lunar la soldul creditului. Dobândă fixă 4,99% pe an în primii 3 ani, ulterior variabilă 7,86% pe an (IRCC + 2,30%): rata în primii 3 ani 2.135 lei, ulterior 2.694 lei; valoare totală plătibilă 781.748 lei; DAE 7,64%. IRCC = 5,56%, valabil până la 30.09.2026 inclusiv.
Condiții: Venit lunar de minimum 10.000 lei încasat la BCR și nivel Max sau Max Invest în Programul de beneficii; asigurare de viață obligatorie 0,026% pe lună la soldul creditului; comision de analiză 900 lei; zero comision lunar de administrare; cost evaluare 590 lei pentru apartament. Fără virarea venitului, dobânda fixă este 6,19% pe an, ulterior IRCC + 3,50%, cu DAE 8,89%.
RON · Fixă 3 ani, apoi IRCC + marjă 2,10% după primii 3 ani
Dobândă nominală4.65%
Destinație: Achiziție locuință cu certificat energetic clasa A
DAE / exemplu: DAE 7.53%
Exemplu reprezentativ BRD valabil la data 01.07.2026, calculat pentru finanțarea unei locuințe printr-un credit Habitat, imobilul adus în garanție având certificat de performanță energetică clasa A: 330.000 lei, avans de minimum 20%, 30 de ani, 360 de rate lunare egale, cu încasarea venitului de minimum 12.000 lei de către titular în cont la bancă: dobândă fixă 4,65% pe an în primii 3 ani și ulterior variabilă 2,10% + IRCC, DAE 7,53%, valoarea primei sume lunare de plată 1.810,50 lei, valoare totală plătibilă 831.583,68 lei, incluzând comision analiză dosar 900 lei, comision de administrare lunară cont curent zero lei și asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului.
Condiții: Dobândă fixă 4,65% pentru titularul care încasează venit lunar de minimum 12.000 lei în cont la bancă și aduce în garanție un imobil cu certificat de performanță energetică clasa A; avans minimum 20%; comision de analiză dosar 900 lei; comision de administrare lunară cont curent zero lei pe perioada deținerii pachetului de produse și servicii; asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului; evaluarea imobilului este zero lei dacă evaluatorul este desemnat de bancă. Pentru venit sub 12.000 lei încasat la bancă, dobânda fixă este 4,85% și DAE 7,58%; fără încasarea venitului la bancă, dobânda fixă este 5,11%, ulterior IRCC + 2,33%.
RON · Fixă 3 ani, apoi IRCC + marjă 2,10% (7,66% pe an în exemplul băncii)
Dobândă nominală4.90%
Destinație: Achiziție locuință sau teren, construcție, renovare
DAE / exemplu: DAE 7.78%
Exemplu de calcul reprezentativ Raiffeisen Bank pentru creditul CASA TA: 350.500 lei pe 25 de ani, rambursabil în 300 de rate egale, cu dobândă fixă 3 ani de 4,90%, ulterior variabilă 7,66%, valabilă pentru clienții Premium; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent Standard 3 lei; primă lunară asigurare de viață 0,026% din valoarea creditului. Rata lunară este 2.122,75 lei în perioada de dobândă fixă și 2.662,72 lei în perioada de dobândă variabilă; DAE 7,78%; valoare totală plătibilă 795.252,60 lei. În DAE sunt incluse asigurarea PAD (130 lei), asigurarea facultativă a imobilului (0,11% din valoarea estimativă) și taxa de evaluare de 787 lei (casă). Costurile notariale și de înscriere a garanțiilor nu sunt incluse în DAE.
Condiții: Dobândă de la 4,90% pentru clientul Raiffeisen Premium (venit lunar încasat în cont la bancă); avans de minimum 15% din valoarea imobilului, în localitățile cu indice pozitiv de evoluție a pieței imobiliare; asigurare obligatorie a imobilului adus în garanție, cesionată în favoarea băncii; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent 3 lei; asigurare de viață 0,026% pe lună; taxă de evaluare 787 lei pentru casă.
Publicăm doar ofertele complete: bancă, produs exact, destinație, monedă, tipul dobânzii, perioada fixă și formula variabilă, condițiile, sursa oficială și data verificării · ultima verificare: 12 septembrie 2026. Ofertele expirate, incomplete sau fără sursă verificabilă nu apar în tabel. Preanaliza este realizată de ACS Finance; decizia de creditare aparține băncii.
Ce contează pentru cumpărătorul unei locuințe
Dobânda fixă și ce urmează după. Toate ofertele de mai sus au o perioadă fixă de 3 ani, apoi trec pe o dobândă variabilă formată din IRCC plus marja băncii. Marja este partea care rămâne pe toată durata creditului, deci compară marjele, nu doar dobânda din primii ani.
Condiția de venit încasat la bancă. Dobânzile afișate presupun încasarea salariului la banca respectivă și, la unele bănci, un anumit nivel de venit sau de relație cu banca. Fără aceste condiții, dobânda și DAE cresc, iar băncile publică valorile alternative în condițiile ofertei.
Tipul de imobil și avansul. Unele dobânzi se acordă doar pentru imobile cu certificat energetic superior sau doar în anumite localități, cu un avans minim stabilit de bancă.
Exemplele reprezentative nu sunt direct comparabile între ele. Fiecare bancă publică propriul exemplu, cu sumă, perioadă, tip de imobil, comisioane și asigurări diferite. DAE și valoarea totală plătibilă din exemple se pot compara doar în cadrul aceluiași exemplu, nu între bănci. Comparația reală pentru dosarul tău se face pe aceeași sumă, aceeași perioadă și aceleași costuri obligatorii.
Detalii despre creditul ipotecar
Ce găsești pe această pagină despre creditul ipotecar
Pagina este dedicată creditului ipotecar pentru cumpărarea unei locuințe — apartament nou sau vechi, casă sau teren cu construcție — și acoperă condițiile de eligibilitate, avansul, costurile, documentele cerute de bănci, pașii procesului și compararea informațiilor disponibile despre ofertele mai multor bănci. Calculatorul de rată și tabelul de oferte verificate sunt mai jos, în aceeași pagină.
Creditul ipotecar este produsul bancar prin care poți finanța achiziția unei locuințe, construcția sau renovarea unei proprietăți. Garanția și destinațiile acceptate sunt stabilite în documentația produsului ales.
Tipuri de credit ipotecar disponibile în 2026
Credit ipotecar standard – pentru achiziție imobil, în condițiile produsului băncii.
Credit pentru renovare/extindere – garantat tot cu ipotecă pe imobil.
Credit ipotecar în EUR – pentru clienți cu venituri în euro (mai rar oferit).
Condiții de eligibilitate
Pentru a obține un credit ipotecar trebuie să îndeplinești următoarele condiții generale (variază ușor între bănci):
Vârstă: limitele diferă între bănci și se verifică la acordare și la finalul creditului.
Venit stabil: tipul contractului și vechimea acceptată depind de politica băncii.
Grad de îndatorare: se calculează conform reglementărilor și regulilor aplicabile profilului.
Avans: se confirmă din oferta oficială pentru produs, monedă și proprietate.
Istoric de plată curat în Centrala Riscului de Credit (CRC) și Biroul de Credit.
Dobândă fixă sau variabilă: cum compari?
Dobânda fixă rămâne neschimbată în perioada indicată în ofertă. Dobânda variabilă urmează formula contractuală, care poate include indicele de referință și marja băncii. Compară DAE, costul total și condițiile aplicate după perioada fixă.
Alegerea depinde de perioada de fixare, formula variabilă, DAE, comisioane și toleranța ta la variația ratei. Consultă ghidul despre dobânda fixă și compară ofertele construite pe aceleași ipoteze.
DAE vs dobânda nominală – Diferența care contează
Băncile afișează la promovare dobânda nominală, dar costul real al creditului este reflectat de DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care include și comisionul de acordare, comisionul de evaluare, asigurarea imobilului obligatorie și alte costuri. Diferența dintre DAE și dobânda nominală depinde de fiecare ofertă și de costurile incluse, așa că o poți afla doar din documentul de informare precontractuală al băncii. Vezi cum compari dobânzile ipotecare și compară întotdeauna DAE, nu doar dobânda – diferențele pot ajunge la mii de lei pe perioada întregului credit.
Acte necesare pentru credit ipotecar
Lista de mai jos este orientativă: fiecare bancă are propria listă de documente, iar aceasta se adaptează în funcție de profilul tău (tip de venit, tip de imobil, situație familială). Lista finală ți-o comunică banca la depunerea dosarului.
Carte de identitate (CI) – original și copie
Adeverință de venit pe ultimele 3-6 luni (formular standard) sau fluturași de salariu
Extras de cont bancar pe ultimele 3 luni
Contract individual de muncă sau decizie ANAF
Adeverință vechime în muncă
Documente proprietate imobil: extras de Carte Funciară (CF), antecontract de vânzare-cumpărare, schiță, autorizație construcție
Raport de evaluare imobil (efectuat de evaluator agreat de bancă)
Certificat de căsătorie (dacă e cazul) și acte de identitate ale soțului/soției
Pentru PFA, II sau profesii liberale se adaugă de regulă: Declarația unică (formular 212) pe ultimii 2 ani, împreună cu recipisele de depunere — formularele 200 și 220 au fost înlocuite de Declarația unică, conform ANAF — registrul de încasări și plăți sau balanța/bilanțul contabil, certificatul de atestare fiscală și dovada plății contribuțiilor.
Avans și costuri totale ale unui credit ipotecar
Comision de acordare: se aplică diferit de la bancă la bancă (la unele oferte este 0) și este comunicat în oferta și în documentul de informare precontractuală
Evaluare imobil: se achită o singură dată, către evaluatorul agreat de bancă; tariful este stabilit de evaluator și de bancă
Asigurare imobil: obligatorie pe toată durata creditului; prima depinde de asigurător, de imobil și de suma asigurată
Asigurare de viață: statutul depinde de produs și bancă; poate fi obligatorie sau o condiție pentru dobânda publicată, iar condiția se verifică în oferta și exemplul oficial
Cheltuieli notariale, taxe de intabulare și Carte Funciară: stabilite prin tarifele notariale și ANCPI în vigoare, în funcție de valoarea tranzacției
Sprijin ACS Finance: 0 RON – Fără onorariu de la client
De ce să folosești un broker de credite ipotecare?
Colaborarea prin ACS Finance cu parteneri autorizați, după caz, îți poate oferi următoarele avantaje față de mersul direct la bancă:
Comparație reală între informațiile disponibile de la mai multe bănci, în loc de o singură ofertă
Comunicare cu banca – partenerul autorizat poate discuta condițiile în numele tău
Economisire de timp – partenerul autorizat poate coordona documentația și depunerea
Expertiză în corelarea profilului tău cu băncile ale căror criterii se potrivesc dosarului
Asistență – partenerul autorizat te poate sprijini până la semnarea contractului la notar
Fără onorariu de la client – costurile serviciilor reglementate îți sunt comunicate precontractual de partenerul autorizat
Sfat ACS Finance
La creditele cu perioadă fixă urmată de dobândă variabilă, costul se compară folosind graficul de rambursare, ipotezele și formula dobânzii ulterioare, împreună cu toate costurile obligatorii. DAE și exemplul oficial descriu scenariul publicat de bancă; oferta personalizată trebuie comparată cu celelalte pe aceleași ipoteze.
Parteneri autorizați
Solicitările sunt direcționate către parteneri autorizați, după caz
Mai multe bănci
Informații despre ofertele disponibile
Asistență prin parteneri
Partenerul autorizat poate sprijini documentația și semnarea
Analiză inițială
Ghidaj inițial; aprobarea rămâne la bancă
ACS FINANCE NETWORK S.R.L. — CUI 54260166 — J2026017401007
Tabelul prezintă exemple statice de calcul, independente de calculatorul de pe site: valorile de mai jos nu se modifică în funcție de ce introduci în simulator. Sunt ilustrative, nu reprezintă o ofertă și nu reflectă condițiile unei anumite bănci.
Dobândă folosită în calcul
6,00% pe an, fixă
Durata creditului
30 de ani (360 de luni)
Grad de îndatorare
40% din venitul net
Ce salariu îți trebuie pentru un credit ipotecar
Sumă credit
Rată lunară estimată
Venit net estimat necesar
200.000 RON
1.199 RON
2.998 RON
300.000 RON
1.799 RON
4.498 RON
400.000 RON
2.398 RON
5.995 RON
500.000 RON
2.998 RON
7.495 RON
600.000 RON
3.597 RON
8.993 RON
Exemple calculate cu rate egale (anuități), folosind exclusiv ipotezele afișate mai sus: dobândă fixă 6,00% pe an, 30 de ani și un grad de îndatorare de 40% din venitul net. Nu includ asigurări, comisioane sau alte credite active. Oferta finală depinde de bancă, avans, tipul dobânzii, eligibilitate și evaluarea imobilului.
Credit ipotecar în București și Ilfov
Pentru dosarele de locuință din București și din județul Ilfov, condițiile diferă mai mult decât pare. La un apartament vechi băncile se uită la anul construcției, la structură și la rezultatul evaluării; la un apartament nou contează stadiul ansamblului, intabularea și actele dezvoltatorului; la o casă în Ilfov intră în discuție accesul la drum, utilitățile, autorizațiile și suprafața de teren aferentă.
Avansul disponibil schimbă lista băncilor care te pot finanța, iar veniturile mixte — salariu plus chirii, dividende sau activitate independentă — sunt acceptate diferit de la o bancă la alta. Verificăm aceste detalii în analiza inițială, iar un partener autorizat poate prelua documentația și depunerea, după caz. Analiza inițială ACS este fără onorariu, iar aprobarea și dobânda finală rămân decizia băncii.
Dacă ai deja un credit ipotecar și te interesează mutarea lui la altă bancă, condițiile sunt explicate separat pe pagina de refinanțare credit ipotecar.
Creditul ipotecar este un împrumut pentru achiziția, construcția sau renovarea unui imobil, garantat cu ipoteca asupra acestuia. Durata și tipul dobânzii diferă între produse; verifică oferta oficială și documentele precontractuale.
Autor, verificare și surse
Autor
Redacția ACS Finance
Calitate
Redacția platformei ACS Finance
Ultima verificare a conținutului
Metodologie. Condițiile generale sunt preluate din reglementările în vigoare (BNR, OUG 52/2016) și din informațiile publicate oficial de bănci. Ofertele bancare se publică doar cu bancă, produs exact, destinație, monedă, tipul dobânzii, perioada fixă și formula variabilă, condițiile, sursa oficială și data verificării; ofertele incomplete sau expirate nu se afișează. Calculele din exemple sunt ipoteze ilustrative, marcate ca atare, obținute cu formula de anuitate; nu sunt oferte și nu garantează un rezultat. Perioada dobânzii fixe este distinctă de durata totală a creditului: după expirarea ei, rata se recalculează conform contractului.
Important. Preanaliza realizată de ACS Finance nu reprezintă aprobarea băncii. Decizia de creditare, dobânda finală și condițiile contractuale aparțin exclusiv băncii finanțatoare.
Simulare orientativă ACS; comparăm informațiile disponibile de la mai multe bănci. Condițiile finale le stabilește instituția finanțatoare.
50.000 RON1.500.000 RON
5 ani30 ani
1,00%15,00%
Rată lunară estimată
2.255 RON / lună
Dobândă totală, la dobândă constantă
326.516 RON
Total de plată, la dobândă constantă
676.516 RON
Ipoteză ilustrativă de calcul, nu ofertă bancară.
Calculul folosește rate egale și dobânda introdusă de tine. Dobânda finală, DAE-ul și comisioanele se stabilesc de bancă, după analiza dosarului.
Simulare pentru suma/perioada ta
Rata simulată este anuitatea principal + dobândă la dobânda nominală inițială, pentru suma și perioada introduse. Nu include automat asigurarea de viață sau a imobilului, comisionul de analiză ori evaluare, taxele notariale sau alte costuri. După perioada fixă, rata se recalculează conform formulei variabile. Calcul estimativ, nu ofertă.
BRD — Habitat – dobândă fixă 3 ani (imobil clasa A)
Dobândă inițială 4,65% · fixă 3 ani
Ulterior: IRCC + marjă 2,10% după primii 3 ani
Rată estimată în perioada fixă
1.975 RON/lună
Exemplul reprezentativ oficial al băncii
Exemplu reprezentativ BRD valabil la data 01.07.2026, calculat pentru finanțarea unei locuințe printr-un credit Habitat, imobilul adus în garanție având certificat de performanță energetică clasa A: 330.000 lei, avans de minimum 20%, 30 de ani, 360 de rate lunare egale, cu încasarea venitului de minimum 12.000 lei de către titular în cont la bancă: dobândă fixă 4,65% pe an în primii 3 ani și ulterior variabilă 2,10% + IRCC, DAE 7,53%, valoarea primei sume lunare de plată 1.810,50 lei, valoare totală plătibilă 831.583,68 lei, incluzând comision analiză dosar 900 lei, comision de administrare lunară cont curent zero lei și asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului.
DAE a exemplului oficial: 7,53%
Condiții: Dobândă fixă 4,65% pentru titularul care încasează venit lunar de minimum 12.000 lei în cont la bancă și aduce în garanție un imobil cu certificat de performanță energetică clasa A; avans minimum 20%; comision de analiză dosar 900 lei; comision de administrare lunară cont curent zero lei pe perioada deținerii pachetului de produse și servicii; asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului; evaluarea imobilului este zero lei dacă evaluatorul este desemnat de bancă. Pentru venit sub 12.000 lei încasat la bancă, dobânda fixă este 4,85% și DAE 7,58%; fără încasarea venitului la bancă, dobânda fixă este 5,11%, ulterior IRCC + 2,33%.
Ulterior: IRCC + marjă 2,10% (7,66% pe an în exemplul băncii)
Rată estimată în perioada fixă
2.026 RON/lună
Exemplul reprezentativ oficial al băncii
Exemplu de calcul reprezentativ Raiffeisen Bank pentru creditul CASA TA: 350.500 lei pe 25 de ani, rambursabil în 300 de rate egale, cu dobândă fixă 3 ani de 4,90%, ulterior variabilă 7,66%, valabilă pentru clienții Premium; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent Standard 3 lei; primă lunară asigurare de viață 0,026% din valoarea creditului. Rata lunară este 2.122,75 lei în perioada de dobândă fixă și 2.662,72 lei în perioada de dobândă variabilă; DAE 7,78%; valoare totală plătibilă 795.252,60 lei. În DAE sunt incluse asigurarea PAD (130 lei), asigurarea facultativă a imobilului (0,11% din valoarea estimativă) și taxa de evaluare de 787 lei (casă). Costurile notariale și de înscriere a garanțiilor nu sunt incluse în DAE.
DAE a exemplului oficial: 7,78%
Condiții: Dobândă de la 4,90% pentru clientul Raiffeisen Premium (venit lunar încasat în cont la bancă); avans de minimum 15% din valoarea imobilului, în localitățile cu indice pozitiv de evoluție a pieței imobiliare; asigurare obligatorie a imobilului adus în garanție, cesionată în favoarea băncii; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent 3 lei; asigurare de viață 0,026% pe lună; taxă de evaluare 787 lei pentru casă.
Ulterior: IRCC + 2,30% (7,86%/an la IRCC 5,56%, valabil până la 30.09.2026)
Rată estimată în perioada fixă
2.044 RON/lună
Exemplul reprezentativ oficial al băncii
Exemplu reprezentativ BCR pentru creditul Casa Mea cu dobândă fixă 3 ani, ulterior variabilă: credit de 350.000 lei pe 300 de luni, comision de analiză 900 lei, zero comision de administrare, cost evaluare 590 lei (apartament), asigurare de viață 0,026% calculată lunar la soldul creditului. Dobândă fixă 4,99% pe an în primii 3 ani, ulterior variabilă 7,86% pe an (IRCC + 2,30%): rata în primii 3 ani 2.135 lei, ulterior 2.694 lei; valoare totală plătibilă 781.748 lei; DAE 7,64%. IRCC = 5,56%, valabil până la 30.09.2026 inclusiv.
DAE a exemplului oficial: 7,64%
Condiții: Venit lunar de minimum 10.000 lei încasat la BCR și nivel Max sau Max Invest în Programul de beneficii; asigurare de viață obligatorie 0,026% pe lună la soldul creditului; comision de analiză 900 lei; zero comision lunar de administrare; cost evaluare 590 lei pentru apartament. Fără virarea venitului, dobânda fixă este 6,19% pe an, ulterior IRCC + 3,50%, cu DAE 8,89%.
