ACS Finance colectează solicitarea, face analiza inițială și compară informațiile disponibile pentru ofertele a 9+ bănci partenere. Solicitarea poate fi preluată de un partener autorizat care asistă la documentație, comunicarea cu banca, depunere și semnare, după caz. Sprijinul ACS Finance este fără onorariu pentru tine; partenerul autorizat comunică precontractual costurile serviciilor reglementate. Decizia finală de creditare aparține băncii.
Solicitări transmise către parteneri autorizați, după caz
Partenerul autorizat poate comunica cu banca în numele tău
Partenerul autorizat poate asista de la documentație până la semnare
Analiză inițială pentru solicitări din București și Ilfov
Oferte de credit ipotecar verificate
Publicăm doar ofertele pentru care avem sursa oficială a băncii, condițiile și data verificării. Pentru restul băncilor, cerem oferta direct pentru dosarul tău.
Oferte verificate – Credit Ipotecar
Bancă
Produs / destinație
Dobândă (de la)
Monedă
Tip dobândă
DAE / exemplu
Condiții
Sursă / verificat
BRD
Habitat – dobândă fixă 3 ani (imobil clasa A)Achiziție locuință cu certificat energetic clasa A
4.65%
RON
Fixă 3 ani, apoi IRCC + marjă 2,10% după primii 3 ani
DAE 7.53%Exemplu reprezentativ BRD valabil la data 01.07.2026, calculat pentru finanțarea unei locuințe printr-un credit Habitat, imobilul adus în garanție având certificat de performanță energetică clasa A: 330.000 lei, avans de minimum 20%, 30 de ani, 360 de rate lunare egale, cu încasarea venitului de minimum 12.000 lei de către titular în cont la bancă: dobândă fixă 4,65% pe an în primii 3 ani și ulterior variabilă 2,10% + IRCC, DAE 7,53%, valoarea primei sume lunare de plată 1.810,50 lei, valoare totală plătibilă 831.583,68 lei, incluzând comision analiză dosar 900 lei, comision de administrare lunară cont curent zero lei și asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului.
Dobândă fixă 4,65% pentru titularul care încasează venit lunar de minimum 12.000 lei în cont la bancă și aduce în garanție un imobil cu certificat de performanță energetică clasa A; avans minimum 20%; comision de analiză dosar 900 lei; comision de administrare lunară cont curent zero lei pe perioada deținerii pachetului de produse și servicii; asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului; evaluarea imobilului este zero lei dacă evaluatorul este desemnat de bancă. Pentru venit sub 12.000 lei încasat la bancă, dobânda fixă este 4,85% și DAE 7,58%; fără încasarea venitului la bancă, dobânda fixă este 5,11%, ulterior IRCC + 2,33%.
Casa Ta – dobândă fixă 3 aniAchiziție locuință sau teren, construcție, renovare
4.90%
RON
Fixă 3 ani, apoi IRCC + marjă 2,10% (7,66% pe an în exemplul băncii)
DAE 7.78%Exemplu de calcul reprezentativ Raiffeisen Bank pentru creditul CASA TA: 350.500 lei pe 25 de ani, rambursabil în 300 de rate egale, cu dobândă fixă 3 ani de 4,90%, ulterior variabilă 7,66%, valabilă pentru clienții Premium; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent Standard 3 lei; primă lunară asigurare de viață 0,026% din valoarea creditului. Rata lunară este 2.122,75 lei în perioada de dobândă fixă și 2.662,72 lei în perioada de dobândă variabilă; DAE 7,78%; valoare totală plătibilă 795.252,60 lei. În DAE sunt incluse asigurarea PAD (130 lei), asigurarea facultativă a imobilului (0,11% din valoarea estimativă) și taxa de evaluare de 787 lei (casă). Costurile notariale și de înscriere a garanțiilor nu sunt incluse în DAE.
Dobândă de la 4,90% pentru clientul Raiffeisen Premium (venit lunar încasat în cont la bancă); avans de minimum 15% din valoarea imobilului, în localitățile cu indice pozitiv de evoluție a pieței imobiliare; asigurare obligatorie a imobilului adus în garanție, cesionată în favoarea băncii; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent 3 lei; asigurare de viață 0,026% pe lună; taxă de evaluare 787 lei pentru casă.
Fixă 3 ani, apoi IRCC + 2,30% (7,86%/an la IRCC 5,56%, valabil până la 30.09.2026)
DAE 7.64%Exemplu reprezentativ BCR pentru creditul Casa Mea cu dobândă fixă 3 ani, ulterior variabilă: credit de 350.000 lei pe 300 de luni, comision de analiză 900 lei, zero comision de administrare, cost evaluare 590 lei (apartament), asigurare de viață 0,026% calculată lunar la soldul creditului. Dobândă fixă 4,99% pe an în primii 3 ani, ulterior variabilă 7,86% pe an (IRCC + 2,30%): rata în primii 3 ani 2.135 lei, ulterior 2.694 lei; valoare totală plătibilă 781.748 lei; DAE 7,64%. IRCC = 5,56%, valabil până la 30.09.2026 inclusiv.
Venit lunar de minimum 10.000 lei încasat la BCR și nivel Max sau Max Invest în Programul de beneficii; asigurare de viață obligatorie 0,026% pe lună la soldul creditului; comision de analiză 900 lei; zero comision lunar de administrare; cost evaluare 590 lei pentru apartament. Fără virarea venitului, dobânda fixă este 6,19% pe an, ulterior IRCC + 3,50%, cu DAE 8,89%.
Publicăm doar ofertele complete: bancă, produs exact, destinație, monedă, tipul dobânzii, perioada fixă și formula variabilă, condițiile, sursa oficială și data verificării · ultima verificare: 12 septembrie 2026. Ofertele expirate, incomplete sau fără sursă verificabilă nu apar în tabel. Preanaliza este realizată de ACS Finance; decizia de creditare aparține băncii.
Ce contează pentru cumpărătorul unei locuințe
Dobânda fixă și ce urmează după. Toate ofertele de mai sus au o perioadă fixă de 3 ani, apoi trec pe o dobândă variabilă formată din IRCC plus marja băncii. Marja este partea care rămâne pe toată durata creditului, deci compară marjele, nu doar dobânda din primii ani.
Condiția de venit încasat la bancă. Dobânzile afișate presupun încasarea salariului la banca respectivă și, la unele bănci, un anumit nivel de venit sau de relație cu banca. Fără aceste condiții, dobânda și DAE cresc, iar băncile publică valorile alternative în condițiile ofertei.
Tipul de imobil și avansul. Unele dobânzi se acordă doar pentru imobile cu certificat energetic superior sau doar în anumite localități, cu un avans minim stabilit de bancă.
Exemplele reprezentative nu sunt direct comparabile între ele. Fiecare bancă publică propriul exemplu, cu sumă, perioadă, tip de imobil, comisioane și asigurări diferite. DAE și valoarea totală plătibilă din exemple se pot compara doar în cadrul aceluiași exemplu, nu între bănci. Comparația reală pentru dosarul tău se face pe aceeași sumă, aceeași perioadă și aceleași costuri obligatorii.
Cum obții creditul ipotecar în 5 pași
Procesul complet, simplu și fără bătăi de cap.
1
Solicitare
Ne suni sau completezi formularul pentru analiza inițială.
2
Analiză inițială
Identificăm informațiile și opțiunile relevante pentru profilul transmis.
3
Partener autorizat
Solicitarea poate fi preluată de un partener autorizat, după caz.
4
Documentație & bancă
Partenerul autorizat poate asista la documentație, comunicare și depunere.
5
Decizie & semnare
Banca decide creditarea; partenerul autorizat poate asista la semnare.
Ghid complet credit ipotecar 2026
Ce este creditul ipotecar?
Creditul ipotecar este produsul bancar prin care poți finanța achiziția unei locuințe, construcția sau renovarea unei proprietăți. Garanția și destinațiile acceptate sunt stabilite în documentația produsului ales.
Tipuri de credit ipotecar disponibile în 2026
Credit ipotecar standard – pentru achiziție imobil, în condițiile produsului băncii.
Credit pentru renovare/extindere – garantat tot cu ipotecă pe imobil.
Credit ipotecar în EUR – pentru clienți cu venituri în euro (mai rar oferit).
Condiții de eligibilitate
Pentru a obține un credit ipotecar trebuie să îndeplinești următoarele condiții generale (variază ușor între bănci):
Vârstă: limitele diferă între bănci și se verifică la acordare și la finalul creditului.
Venit stabil: tipul contractului și vechimea acceptată depind de politica băncii.
Grad de îndatorare: se calculează conform reglementărilor și regulilor aplicabile profilului.
Avans: se confirmă din oferta oficială pentru produs, monedă și proprietate.
Istoric de plată curat în Centrala Riscului de Credit (CRC) și Biroul de Credit.
Dobândă fixă sau variabilă: cum compari?
Dobânda fixă rămâne neschimbată în perioada indicată în ofertă. Dobânda variabilă urmează formula contractuală, care poate include indicele de referință și marja băncii. Compară DAE, costul total și condițiile aplicate după perioada fixă.
Alegerea depinde de perioada de fixare, formula variabilă, DAE, comisioane și toleranța ta la variația ratei. Consultă ghidul despre dobânda fixă și compară ofertele construite pe aceleași ipoteze.
DAE vs dobânda nominală – Diferența care contează
Băncile afișează la promovare dobânda nominală, dar costul real al creditului este reflectat de DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care include și comisionul de acordare, comisionul de evaluare, asigurarea imobilului obligatorie și alte costuri. Diferența dintre DAE și dobânda nominală depinde de fiecare ofertă și de costurile incluse, așa că o poți afla doar din documentul de informare precontractuală al băncii. Vezi unde se găsește cea mai mică dobândă și compară întotdeauna DAE, nu doar dobânda – diferențele pot ajunge la mii de lei pe perioada întregului credit.
Acte necesare pentru credit ipotecar
Lista de mai jos este orientativă: fiecare bancă are propria listă de documente, iar aceasta se adaptează în funcție de profilul tău (tip de venit, tip de imobil, situație familială). Lista finală ți-o comunică banca la depunerea dosarului.
Carte de identitate (CI) – original și copie
Adeverință de venit pe ultimele 3-6 luni (formular standard) sau fluturași de salariu
Extras de cont bancar pe ultimele 3 luni
Contract individual de muncă sau decizie ANAF
Adeverință vechime în muncă
Documente proprietate imobil: extras de Carte Funciară (CF), antecontract de vânzare-cumpărare, schiță, autorizație construcție
Raport de evaluare imobil (efectuat de evaluator agreat de bancă)
Certificat de căsătorie (dacă e cazul) și acte de identitate ale soțului/soției
Pentru PFA, II sau profesii liberale se adaugă de regulă: Declarația unică (formular 212) pe ultimii 2 ani, împreună cu recipisele de depunere — formularele 200 și 220 au fost înlocuite de Declarația unică, conform ANAF — registrul de încasări și plăți sau balanța/bilanțul contabil, certificatul de atestare fiscală și dovada plății contribuțiilor.
Avans și costuri totale ale unui credit ipotecar
Comision de acordare: se aplică diferit de la bancă la bancă (la unele oferte este 0) și este comunicat în oferta și în documentul de informare precontractuală
Evaluare imobil: se achită o singură dată, către evaluatorul agreat de bancă; tariful este stabilit de evaluator și de bancă
Asigurare imobil: obligatorie pe toată durata creditului; prima depinde de asigurător, de imobil și de suma asigurată
Asigurare de viață: statutul depinde de produs și bancă; poate fi obligatorie sau o condiție pentru dobânda publicată, iar condiția se verifică în oferta și exemplul oficial
Cheltuieli notariale, taxe de intabulare și Carte Funciară: stabilite prin tarifele notariale și ANCPI în vigoare, în funcție de valoarea tranzacției
Sprijin ACS Finance: 0 RON – Fără onorariu de la client
De ce să folosești un broker de credite ipotecare?
Colaborarea prin ACS Finance cu parteneri autorizați, după caz, îți poate oferi următoarele avantaje față de mersul direct la bancă:
Comparație reală între ofertele a 9+ bănci, în loc de o singură ofertă
Comunicare cu banca – partenerul autorizat poate discuta condițiile în numele tău
Economisire de timp – partenerul autorizat poate coordona documentația și depunerea
Expertiză în corelarea profilului tău cu băncile ale căror criterii se potrivesc dosarului
Asistență – partenerul autorizat te poate sprijini până la semnarea contractului la notar
Fără onorariu de la client – costurile serviciilor reglementate îți sunt comunicate precontractual de partenerul autorizat
Sfat ACS Finance
La creditele cu perioadă fixă urmată de dobândă variabilă, costul se compară folosind graficul de rambursare, ipotezele și formula dobânzii ulterioare, împreună cu toate costurile obligatorii. DAE și exemplul oficial descriu scenariul publicat de bancă; oferta personalizată trebuie comparată cu celelalte pe aceleași ipoteze.
Calculator credit ipotecar
Introdu suma, perioada și dobânda folosită ca ipoteză, iar calculatorul îți arată rata lunară, dobânda totală și totalul de plată. Pentru suma maximă folosește calculatorul de eligibilitate.
Casa ta, planificată corect
Comparăm ofertele a 9+ bănci și îți arătăm condițiile disponibile.
50.000 RON1.500.000 RON
5 ani30 ani
1,00%15,00%
Rată lunară estimată
2.255 RON / lună
Dobândă totală, la dobândă constantă
326.516 RON
Total de plată, la dobândă constantă
676.516 RON
Ipoteză ilustrativă de calcul, nu ofertă bancară.
Calculul folosește rate egale și dobânda introdusă de tine. Dobânda finală, DAE-ul și comisioanele se stabilesc de bancă, după analiza dosarului.
Simulare pentru suma/perioada ta
Rata simulată este anuitatea principal + dobândă la dobânda nominală inițială, pentru suma și perioada introduse. Nu include automat asigurarea de viață sau a imobilului, comisionul de analiză ori evaluare, taxele notariale sau alte costuri. După perioada fixă, rata se recalculează conform formulei variabile. Calcul estimativ, nu ofertă.
BRD — Habitat – dobândă fixă 3 ani (imobil clasa A)
Dobândă inițială 4,65% · fixă 3 ani
Ulterior: IRCC + marjă 2,10% după primii 3 ani
Rată estimată în perioada fixă
1.975 RON/lună
Exemplul reprezentativ oficial al băncii
Exemplu reprezentativ BRD valabil la data 01.07.2026, calculat pentru finanțarea unei locuințe printr-un credit Habitat, imobilul adus în garanție având certificat de performanță energetică clasa A: 330.000 lei, avans de minimum 20%, 30 de ani, 360 de rate lunare egale, cu încasarea venitului de minimum 12.000 lei de către titular în cont la bancă: dobândă fixă 4,65% pe an în primii 3 ani și ulterior variabilă 2,10% + IRCC, DAE 7,53%, valoarea primei sume lunare de plată 1.810,50 lei, valoare totală plătibilă 831.583,68 lei, incluzând comision analiză dosar 900 lei, comision de administrare lunară cont curent zero lei și asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului.
DAE a exemplului oficial: 7,53%
Condiții: Dobândă fixă 4,65% pentru titularul care încasează venit lunar de minimum 12.000 lei în cont la bancă și aduce în garanție un imobil cu certificat de performanță energetică clasa A; avans minimum 20%; comision de analiză dosar 900 lei; comision de administrare lunară cont curent zero lei pe perioada deținerii pachetului de produse și servicii; asigurare de viață obligatorie 0,033% pe lună la soldul creditului; evaluarea imobilului este zero lei dacă evaluatorul este desemnat de bancă. Pentru venit sub 12.000 lei încasat la bancă, dobânda fixă este 4,85% și DAE 7,58%; fără încasarea venitului la bancă, dobânda fixă este 5,11%, ulterior IRCC + 2,33%.
Ulterior: IRCC + marjă 2,10% (7,66% pe an în exemplul băncii)
Rată estimată în perioada fixă
2.026 RON/lună
Exemplul reprezentativ oficial al băncii
Exemplu de calcul reprezentativ Raiffeisen Bank pentru creditul CASA TA: 350.500 lei pe 25 de ani, rambursabil în 300 de rate egale, cu dobândă fixă 3 ani de 4,90%, ulterior variabilă 7,66%, valabilă pentru clienții Premium; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent Standard 3 lei; primă lunară asigurare de viață 0,026% din valoarea creditului. Rata lunară este 2.122,75 lei în perioada de dobândă fixă și 2.662,72 lei în perioada de dobândă variabilă; DAE 7,78%; valoare totală plătibilă 795.252,60 lei. În DAE sunt incluse asigurarea PAD (130 lei), asigurarea facultativă a imobilului (0,11% din valoarea estimativă) și taxa de evaluare de 787 lei (casă). Costurile notariale și de înscriere a garanțiilor nu sunt incluse în DAE.
DAE a exemplului oficial: 7,78%
Condiții: Dobândă de la 4,90% pentru clientul Raiffeisen Premium (venit lunar încasat în cont la bancă); avans de minimum 15% din valoarea imobilului, în localitățile cu indice pozitiv de evoluție a pieței imobiliare; asigurare obligatorie a imobilului adus în garanție, cesionată în favoarea băncii; comision de analiză 500 lei; taxă lunară pachet cont curent 3 lei; asigurare de viață 0,026% pe lună; taxă de evaluare 787 lei pentru casă.
Ulterior: IRCC + 2,30% (7,86%/an la IRCC 5,56%, valabil până la 30.09.2026)
Rată estimată în perioada fixă
2.044 RON/lună
Exemplul reprezentativ oficial al băncii
Exemplu reprezentativ BCR pentru creditul Casa Mea cu dobândă fixă 3 ani, ulterior variabilă: credit de 350.000 lei pe 300 de luni, comision de analiză 900 lei, zero comision de administrare, cost evaluare 590 lei (apartament), asigurare de viață 0,026% calculată lunar la soldul creditului. Dobândă fixă 4,99% pe an în primii 3 ani, ulterior variabilă 7,86% pe an (IRCC + 2,30%): rata în primii 3 ani 2.135 lei, ulterior 2.694 lei; valoare totală plătibilă 781.748 lei; DAE 7,64%. IRCC = 5,56%, valabil până la 30.09.2026 inclusiv.
DAE a exemplului oficial: 7,64%
Condiții: Venit lunar de minimum 10.000 lei încasat la BCR și nivel Max sau Max Invest în Programul de beneficii; asigurare de viață obligatorie 0,026% pe lună la soldul creditului; comision de analiză 900 lei; zero comision lunar de administrare; cost evaluare 590 lei pentru apartament. Fără virarea venitului, dobânda fixă este 6,19% pe an, ulterior IRCC + 3,50%, cu DAE 8,89%.
Tabelul prezintă exemple statice de calcul, independente de calculatorul de pe site: valorile de mai jos nu se modifică în funcție de ce introduci în simulator. Sunt ilustrative, nu reprezintă o ofertă și nu reflectă condițiile unei anumite bănci.
Dobândă folosită în calcul
6,00% pe an, fixă
Durata creditului
30 de ani (360 de luni)
Grad de îndatorare
40% din venitul net
Ce salariu îți trebuie pentru un credit ipotecar
Sumă credit
Rată lunară estimată
Venit net estimat necesar
200.000 RON
1.199 RON
2.998 RON
300.000 RON
1.799 RON
4.498 RON
400.000 RON
2.398 RON
5.995 RON
500.000 RON
2.998 RON
7.495 RON
600.000 RON
3.597 RON
8.993 RON
Exemple calculate cu rate egale (anuități), folosind exclusiv ipotezele afișate mai sus: dobândă fixă 6,00% pe an, 30 de ani și un grad de îndatorare de 40% din venitul net. Nu includ asigurări, comisioane sau alte credite active. Oferta finală depinde de bancă, avans, tipul dobânzii, eligibilitate și evaluarea imobilului.
Credit ipotecar în București și Ilfov
Pentru dosarele de locuință din București și din județul Ilfov, condițiile diferă mai mult decât pare. La un apartament vechi băncile se uită la anul construcției, la structură și la rezultatul evaluării; la un apartament nou contează stadiul ansamblului, intabularea și actele dezvoltatorului; la o casă în Ilfov intră în discuție accesul la drum, utilitățile, autorizațiile și suprafața de teren aferentă.
Avansul disponibil schimbă lista băncilor care te pot finanța, iar veniturile mixte — salariu plus chirii, dividende sau activitate independentă — sunt acceptate diferit de la o bancă la alta. Verificăm aceste detalii în analiza inițială, iar un partener autorizat poate prelua documentația și depunerea, după caz. Analiza inițială este gratuită, iar aprobarea și dobânda finală rămân decizia băncii.
Dacă ai deja un credit ipotecar și te interesează mutarea lui la altă bancă, condițiile sunt explicate separat pe pagina de refinanțare credit ipotecar.
Creditul ipotecar este un împrumut pentru achiziția, construcția sau renovarea unui imobil, garantat cu ipoteca asupra acestuia. Durata și tipul dobânzii diferă între produse; verifică oferta oficială și documentele precontractuale.
Autor, verificare și surse
Autor
Redacția ACS Finance
Calitate
Redacția platformei ACS Finance
Ultima verificare a conținutului
Metodologie. Condițiile generale sunt preluate din reglementările în vigoare (BNR, OUG 52/2016) și din informațiile publicate de băncile partenere. Ofertele bancare se publică doar cu bancă, produs exact, destinație, monedă, tipul dobânzii, perioada fixă și formula variabilă, condițiile, sursa oficială și data verificării; ofertele incomplete sau expirate nu se afișează. Calculele din exemple sunt ipoteze ilustrative, marcate ca atare, obținute cu formula de anuitate; nu sunt oferte și nu garantează un rezultat. Perioada dobânzii fixe este distinctă de durata totală a creditului: după expirarea ei, rata se recalculează conform contractului.
Important. Preanaliza realizată de ACS Finance nu reprezintă aprobarea băncii. Decizia de creditare, dobânda finală și condițiile contractuale aparțin exclusiv băncii finanțatoare.
