Răspuns direct
Avansul minim pentru credit ipotecar în România (2026):
Vezi pe pagina dedicată pașii pentru un credit ipotecar, cu pașii și documentele cerute de bănci.
- Credit ipotecar clasic — locuință nouă: minim 15% din valoare
- Credit ipotecar clasic — locuință veche (mâna a doua): minim 25% din valoare
- Program Prima Casă / Noua Casă: minim 5% din valoare (garanție de stat 50%)
- Credit ipotecar pentru investiții / a doua locuință: minim 25-30%
Comparație detaliată
| Tip credit | Avans minim | Suma maximă | Dobândă tipică |
|---|---|---|---|
| Prima Casă (Noua Casă) | 5% | 70.000 EUR | IRCC + max 2,00% |
| Ipotecar clasic — locuință nouă | 15% | Până la 85% LTV | 5,05% - 6,50% |
| Ipotecar clasic — locuință veche | 25% | Până la 75% LTV | 5,05% - 6,50% |
| Ipotecar pentru investiții | 25-30% | 70% LTV | 5,50% - 7,00% |
| Refinanțare cu top-up | 0% (dacă valoarea imobilului acoperă) | Până la 85% LTV | 5,05% - 6,50% |
LTV (Loan-to-Value) = raportul între valoarea creditului și valoarea imobilului. LTV 85% înseamnă că banca finanțează 85% din preț, iar tu depui 15% avans.
De ce avansul e mai mic la Prima Casă?
Programul Prima Casă / Noua Casă beneficiază de o garanție de stat de 50% oferită prin FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM). Astfel, banca își asumă doar 50% din risc — restul e acoperit de stat — și poate accepta avans mai mic.
Diferență practică: pentru o locuință de 350.000 RON, avansul este:
- Prima Casă: 17.500 RON (5%)
- Ipotecar clasic locuință nouă: 52.500 RON (15%) — de 3x mai mult
- Ipotecar clasic locuință veche: 87.500 RON (25%) — de 5x mai mult
Cine poate accesa avansul de 5%?
Doar cei care îndeplinesc condițiile programului Prima Casă:
- Nu au avut niciodată o locuință în proprietate (individual sau cotă >50%)
- Vârsta 18-70 ani la finalul creditului
- Venituri stabile, DTI sub 40%
- Locuința devine prima proprietate și e folosită ca reședință principală
- Suma maximă credit: 70.000 EUR (locuință nouă) / 66.500 EUR (locuință veche)
Este mai bine avansul mai mare sau mai mic?
Avans MIC (5-15%) — avantaje:
- Începi mai repede să ai locuință proprie
- Păstrezi lichiditate pentru mobilier, renovări, urgențe
- Beneficiezi de aprecierea imobiliară pe o valoare mai mare (levier)
Avans MARE (25-40%) — avantaje:
- Rată lunară mai mică
- Dobândă mai bună (LTV mai mic = risc mai mic pentru bancă)
- Cost total al creditului semnificativ mai mic pe termen lung
- Fără PMI / asigurări suplimentare
Regula generală: dacă poți acoperi 20-25% avans fără să golești complet fondul de urgență, alege avansul mai mare. Dacă nu, Prima Casă cu 5% e cea mai bună opțiune pentru prima locuință.
Cum îți construiești avansul mai rapid?
- Economisire dedicată — 20-30% din venitul net în cont separat, minim 12 luni
- Depozite bancare cu dobândă bună — 5-7% în RON în 2026
- Vânzarea unor active (mașină second-hand, criptomonede, aur)
- Cadou de la părinți — legal, dar necesită contract donație notarial pentru dovadă bancă
- Program guvernamental de economisire (dacă e activ în anul respectiv)
Concluzie
Avansul minim depinde de tipul creditului: 5% pentru Prima Casă, 15% pentru ipotecar clasic nou, 25% pentru ipotecar clasic vechi. Programul Prima Casă este cea mai accesibilă opțiune pentru prima locuință, dar are restricții (prima proprietate, sumă maximă 70.000 EUR).
ACS Finance poate organiza informațiile pentru o analiză inițială și te poate ajuta să identifici ce avans și ce documente trebuie verificate pentru opțiunile disponibile. Condițiile finale, suma și aprobarea sunt stabilite de finanțator.
Citește și
- Credit ipotecar fără avans în 2026: ce este posibil și ce nu — dacă nu ai deloc avans strâns.
- Credit ipotecar pentru achiziția unui apartament sau a unei case — dobânzi comparate și analiză gratuită a dosarului.