Cât costă refinanțarea? Calcul real cu toate comisioanele
Refinanțarea unui credit ipotecar nu este gratuită. Înainte să decizi, trebuie să calculezi exact toate costurile pentru a te asigura că economia depășește investiția. Iată calculul complet pentru 2026.
Costurile detaliate
1. Comision de rambursare anticipată (banca veche)
- Credit cu dobândă variabilă: 0% (interzis prin lege OUG 50/2010)
- Credit cu dobândă fixă: 1% din suma rambursată anticipat
- Credit Prima Casă/Noua Casă: 0%
2. Comision de acordare (banca nouă)
- Variază între 0% și 1% din valoarea creditului nou
- Multe bănci au promoții 0% pentru refinanțare
3. Evaluare imobil
- 350-500 RON, plătită evaluatorului agreat de bancă
4. Cheltuieli notariale
- Radiere ipotecă veche: ~500-800 RON
- Instituire ipotecă nouă: ~800-1.500 RON
- Total notar: ~1.300-2.300 RON
5. Asigurări
- Imobil: ~150-300 RON/an (de regulă deja plătită la creditul vechi)
- Viață: opțională, oferă reduceri de dobândă
Exemplu real – Calcul complet
Credit ipotecar 300.000 RON, sold rămas, perioadă 22 ani:
| Cost | Valoare |
|---|---|
| Comision rambursare anticipată (variabilă) | 0 RON |
| Comision acordare (0%) | 0 RON |
| Evaluare imobil | 400 RON |
| Notar (radiere + instituire) | 1.800 RON |
| TOTAL costuri unice | 2.200 RON |
Economie lunară: 360 RON (dobândă 7,5% → 5,5%) Recuperare investiție: 2.200 / 360 = 6 luni Economie pe 22 ani: 95.000 RON
Praguri de rentabilitate
✅ Refinanțarea merită dacă:
- Diferența dobândă ≥ 0,5%
- Sold rămas ≥ 100.000 RON
- Perioadă rămasă ≥ 5 ani
- Recuperare costuri în max 18 luni
❌ Refinanțarea NU merită dacă:
- Mai ai sub 3 ani din credit
- Comision rambursare anticipată > 5.000 RON
- Diferența dobândă < 0,3%