Răspuns direct: la refinanțarea cu sumă suplimentară banca acordă un credit nou care acoperă soldul creditelor închise plus o sumă în plus pe care o primești pentru nevoi personale. Eligibilitatea se recalculează integral pentru suma totală, iar rata nouă nu se compară direct cu cea veche, pentru că suma finanțată este diferită.
1. Cele două componente, separat
| Componentă | Ce este | Cum ajunge banii |
|---|---|---|
| Sold refinanțat | Suma rămasă la creditele existente | Se virează direct băncilor care închid creditele |
| Sumă suplimentară | Bani noi pentru nevoi personale | Se virează în contul tău |
Distincția este importanta pentru două motive: soldul refinanțat nu îți crește datoria totală, în timp ce suma suplimentară o crește; iar unele bănci aplică dobânzi sau condiții diferite pentru componenta suplimentară.
2. Eligibilitatea se recalculează de la zero
Banca analizează creditul nou pe suma totală, nu doar pe partea suplimentară:
- Venit net eligibil, documentat.
- Rata totală maximă admisă, cu limita legală a gradului de îndatorare.
- Obligațiile care rămân după refinanțare — inclusiv aproximativ 3% din limitele de card de credit sau overdraft pe care nu le închizi.
- Perioada solicitată și tipul dobânzii.
Un dosar respins pentru suma suplimentară dorită poate fi aprobat pentru o sumă suplimentară mai mică. Refinanțarea „simplă”, fără bani în plus, are de regulă cea mai mare șansă de încadrare.
3. Comparație corectă: fără sumă suplimentară vs. cu sumă suplimentară
Exemplu ilustrativ. Ipoteze: sold total actual 90.000 lei, rată actuală cumulată 2.400 lei/lună, 48 de luni rămase, dobândă nouă 8,5% pe an, fără comisioane incluse în calcul.
| Scenariu | Sumă finanțată | Perioadă | Rată lunară | Total plătit |
|---|---|---|---|---|
| Situația actuală | 90.000 lei | 48 luni | 2.400 lei | 115.200 lei |
| Refinanțare fără sumă suplimentară | 90.000 lei | 48 luni | ≈ 2.218 lei | ≈ 106.464 lei |
| Refinanțare cu 30.000 lei suplimentari | 120.000 lei | 60 luni | ≈ 2.462 lei | ≈ 147.720 lei |
Citire corectă: în scenariul 2 rata scade cu ≈182 lei/lună la aceeași sumă și aceeași perioadă — acesta este un câștig real de cost. În scenariul 3 rata crește, iar totalul plătit crește, pentru că primești 30.000 lei în plus și perioada este mai lungă. Diferența dintre scenariul 3 și situația actuală nu este o economie; este costul banilor suplimentari.
Limitele exemplului: ratele sunt calculate cu formula anuității, la dobândă constantă, fără comisioane de acordare, asigurări sau costuri de închidere. Într-o ofertă reală, acestea modifică DAE și totalul plătit.
4. Când are sens și când nu
Poate avea sens când banii suplimentari înlocuiesc o finanțare mai scumpă (card de credit, overdraft, credit rapid) sau când acoperă o cheltuială pe care oricum ai finanța-o mai scump. Merită reanalizat când suma suplimentară prelungește semnificativ perioada unui credit aproape achitat, sau când crește costul total fără o nevoie clară.
Ce faci mai departe
- Calculează scenariile cu calculatorul de refinanțare nevoi personale sau, pentru ipotecar, cu calculatorul de refinanțare.
- Citește și când merită refinanțarea la nevoi personale.
- Cere o analiză pe pagina de refinanțare nevoi personale, cu soldurile și ratele tale actuale.
Rezultatele calculate aici sunt o preanaliză. Suma suplimentară aprobată, dobânda și perioada finală sunt stabilite de bancă.
Surse
- Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind creditarea persoanelor fizice, cu modificările ulterioare — gradul maxim de îndatorare și tratamentul limitelor de card/overdraft.
- OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori — informare precontractuală, DAE, rambursare anticipată.
Verificat de echipa ACS Finance la 9 septembrie 2026.